最近，有一篇帖子在互联网被广泛传播，题目是《在中国千万不要买保险》（以下简称“网文”）。文中以某外资保险公司的重大疾病保险为例，引用医学人士的观点，认为目前国内保险公司的健康保险产品存在诸多“陷阱”。

　　此文影响甚大。据报载，在南方某市甚至引起一些人要求集体退保。笔者进入寿险行业之前曾从事医药专业多年，期望借此文抛砖引玉，帮助读者更客观地了解保险，保障自己的权益。

　　客观来说，我国寿险市场尚处初级阶段，发展很不均衡，从两个方面即可体现：

　　首先，产品不能适应现阶段消费者的需求。在目前中国这样一个保险普及率极低（投保率约为美国的2%，上海约为美国的10%）的市场，既有超前推出的“国际流行的、高端的”投资型产品，也能看到落后于时代科技水平的产品。

　　前者如万能险、投连险等产品，由于没有传统寿险、健康险等产品夯实保障基础，普通家庭根本不应作为首选。

　　后者正如“网文”所指，少数保险公司的重大疾病险很多条款10多年来没有更新。对于不少疾病的治疗手段和验证方法的限定，不符合医学原理或已经过时。

　　如某公司条款规定，判断癌症时，“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据”。按照这样理解，那么在临床中，就只能通过组织切片诊断癌症，而组织切片只能通过手术或者尸检获取样本。

　　然而，某些癌症后期患者不能承受手术病理活检的，就只能通过细胞学涂片，甚至一些物理检查（如CT、核磁共振、超声）来辅助诊断癌症。至于穿刺活检，这是对肿瘤进行病理组织学检查及病理诊断的一种获取病变组织的手段，属微创技术。

　　医院根据这种手段，通常可作出肿瘤的病理诊断。保险公司不承认上述两种常用方法的诊断结果，是不符合医学实际的。

　　其次，保险服务不能适应现阶段消费者的需求。保险消费者意见最大的就是不能在购买保险时,获得充足信息，以致于买错了保险。轻则承担退保损失，重则出险时才发现不能获赔。

　　代理人素质良莠不齐，多数是专业度不够，有些则是道德问题，这恰恰又与代理人社会地位偏低互为因果。少数精英代理人有能力给他们的客户提供优质的保障规划，但消费者并不知道如何找到这样的人。

　　不过，笔者认为，对于消费者而言，完全没有必要因为看到一篇网文即丧失对保险行业的信心，因为文中毕竟有不少偏颇之处，所指出的现象也只是少数保险公司的少数产品所导致。

　　建议消费者日后购买保险时，应该投入足够的时间，了解好自己所需要购买的保险,同时重点考查代理人的人品和专业程度，从中选择最值得信赖的一个。

    朱天瑜  每日经济新闻